Solicitar una reunificación no garantiza que la operación vaya a ser aprobada. La entidad debe analizar la capacidad de pago, el importe pendiente y el riesgo de la nueva financiación.
Preparar la documentación con antelación permite conocer mejor la situación y evita basar la decisión únicamente en una cuota mensual atractiva.
¿Qué requisitos suelen analizar?
Cada entidad utiliza sus propios criterios, pero normalmente estudia los siguientes elementos.
Ingresos suficientes y demostrables
La entidad necesita comprobar que el solicitante puede afrontar la nueva mensualidad.
Puede valorar:
- Nóminas.
- Pensión.
- Ingresos como autónomo.
- Rentas de alquiler.
- Otros ingresos recurrentes.
- Antigüedad laboral.
- Estabilidad profesional.
Tener ingresos no garantiza la aprobación. También se estudia la relación entre los ingresos, los gastos y las deudas existentes.
Historial de pagos
Los retrasos, impagos y deudas reclamadas pueden influir en la decisión.
La entidad también puede consultar los riesgos declarados a la CIR del Banco de España. El informe puede solicitarse gratuitamente y resulta útil para comprobar qué préstamos, créditos y avales aparecen asociados al titular.
Importe total pendiente
La entidad calculará cuánto dinero necesita para cancelar las financiaciones incluidas y qué porcentaje representa frente a los ingresos o las garantías disponibles.
Existencia de una propiedad
Algunas operaciones se conceden sin garantía hipotecaria. Otras requieren una vivienda u otro inmueble, especialmente cuando el importe es elevado.
Aportar una vivienda puede facilitar determinadas condiciones, pero también aumenta el riesgo: el inmueble queda vinculado al cumplimiento de la nueva deuda.
Edad y plazo solicitado
La edad de los titulares y la duración de la operación pueden condicionar la fecha máxima de vencimiento y las condiciones ofrecidas.
Documentación que pueden solicitarte
Aunque puede variar, conviene preparar:
- Documento de identidad.
- Últimas nóminas o justificantes de ingresos.
- Declaración de la renta.
- Extractos bancarios.
- Contratos de los préstamos.
- Últimos recibos.
- Certificados de deuda pendiente.
- Información de las tarjetas.
- Vida laboral.
- Documentación de la vivienda, si se aporta como garantía.
- Recibo del IBI.
- Nota simple registral.
- Escritura del inmueble.
- Información sobre otros titulares o avalistas.
Los autónomos pueden necesitar documentación adicional, como declaraciones trimestrales, resumen anual y justificantes de actividad.
Solicita los saldos exactos
No utilices únicamente el importe que recuerdas o el que aparece en una aplicación.
Pide a cada entidad:
- Capital pendiente.
- Intereses acumulados.
- Comisión de cancelación.
- Fecha de cálculo.
- Importe necesario para cancelar completamente.
- Procedimiento de pago.
Estos datos permiten calcular correctamente cuánto deberá cubrir la nueva financiación.
Costes que debes incluir en la comparación
Comisión de apertura
Puede calcularse como un porcentaje o como una cantidad fija. Comprueba si se paga al inicio o se incorpora al capital financiado.
Cancelación de los préstamos anteriores
Algunas financiaciones pueden aplicar una compensación por reembolso anticipado, dentro de los límites establecidos en el contrato y la normativa aplicable.
Gastos de intermediación
Si interviene un intermediario, pregunta:
- Cuánto cobra.
- Cuándo se paga.
- Si el cobro depende de la aprobación.
- Qué servicios incluye.
- Si trabaja con una o varias entidades.
Tasación
Cuando existe garantía hipotecaria, puede ser necesario valorar el inmueble.
Gastos asociados a la garantía
Dependiendo de la operación, pueden intervenir trámites notariales, registrales, gestoría u otros conceptos. Solicita un desglose previo.
Seguros y productos vinculados
Comprueba si la oferta exige o bonifica:
- Seguro de vida.
- Seguro de hogar.
- Cuenta bancaria.
- Tarjeta.
- Domiciliación de ingresos.
- Otros productos.
El precio de estos productos también forma parte del coste real.
¿Qué ocurre si se amplía mucho el plazo?
Un plazo más largo reduce normalmente la mensualidad, pero incrementa el tiempo durante el que se generan intereses.
Por ejemplo, una deuda puede resultar más cómoda al pasar de cinco a quince años, pero el importe total abonado puede crecer de forma importante.
El Banco de España recomienda tener en cuenta que las cuotas más bajas derivadas de un plazo mayor suelen implicar más intereses totales.
Reunificación con garantía hipotecaria
Cuando la operación incorpora una vivienda como garantía, debes revisar especialmente:
- Importe garantizado.
- Valor de tasación.
- Tipo de interés.
- Plazo.
- Consecuencias de un impago.
- Costes iniciales.
- Posibilidad de amortización anticipada.
- Situación de los cotitulares.
- Condiciones de los avalistas.
La normativa aplicable puede depender de las características de la operación, el prestamista y la finalidad de la financiación. No firmes sin haber recibido y comprendido la documentación contractual correspondiente.
Preguntas que debes hacer antes de aceptar
Solicita respuestas claras a estas preguntas:
- ¿Cuál será la nueva cuota?
- ¿Durante cuántos años pagaré?
- ¿Cuál es la TAE?
- ¿Cuánto pagaré en total?
- ¿Qué deudas se cancelarán?
- ¿Qué gastos no están incluidos?
- ¿Existe interés variable?
- ¿Se utiliza una vivienda como garantía?
- ¿Puedo amortizar anticipadamente?
- ¿Qué ocurre si me retraso?
- ¿Hay productos vinculados?
- ¿Cuánto cobra el intermediario?
Comprueba quién ofrece la financiación
Antes de compartir documentación, verifica la identidad de la empresa y quién concederá realmente el préstamo.
No entregues:
- Claves de banca electrónica.
- Códigos de verificación.
- Certificados digitales.
- Contraseñas.
- Acceso remoto a tus dispositivos.
Puedes consultar los registros oficiales para comprobar si una entidad está autorizada o supervisada.
Antes de firmar
Sigue esta lista:
- Revisa el presupuesto familiar.
- Solicita una simulación completa.
- Compara más de una oferta.
- Lee las condiciones.
- Calcula el coste total.
- Comprueba las comisiones.
- Valora el riesgo de las garantías.
- Conserva toda la documentación.
- No firmes bajo presión.
- Pide aclaraciones por escrito.
En resumen
Para estudiar una reunificación necesitas conocer exactamente tus ingresos, gastos y deudas pendientes.
La aprobación dependerá del análisis de riesgo de la entidad. Antes de aceptar, compara la cuota, el plazo, la TAE, el coste total, las comisiones y las garantías solicitadas.
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Contenido exclusivamente informativo. No constituye asesoramiento financiero ni implica la aprobación de una solicitud.